Банки снизят ставки по потребкредитам за счет вкладчиков

ЦБ и кредитные организации ожидают в ближайшие полгода оживления спроса на заимствования со стороны населения

Банки снизят ставки по потребкредитам за счет вкладчиков

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Владимир Суворов

Во II–III кварталах 2016 года банки ожидают заметного увеличения спроса на заимствования во всех сегментах кредитного рынка. Наряду с этим кредитные организации готовы смягчать условия для заемщиков. К примеру, снижать ставки и смягчать условия по потребкредитам и ипотеке.

Такие эти находятся в бюллетене Центрального банка «Изменение условий банковского кредитования». Результаты, полученные регулятором, прокомментировал «Известиям» помощник главы департамента финансово-кредитной политики ЦБ Александр Полонский.

Отсутствие достаточного спроса на потребкредиты есть одним из факторов, каковые сдерживают восстановление рынка. Эти опроса Центрального банка свидетельствуют, что банки ожидают повышения спроса на кредиты во II и III кварталах. Причем самые оптимистичные ожидания у банков сформировались в отношении потребкредитования — 55% банков ожидают повышения спроса на новые кредиты во II квартале (6% — понижения) и 46% — в III квартале (понижения спроса банки не ожидают).

Первые показатели оживления на рынке были отмечены в течение первых трех месяцев, в то время, когда случилось замедление годовых темпов сокращения портфеля кредитов населению с исключением валютной переоценки с –5,7% на 1 января 2016 года до –3,5% на 1 апреля 2016-го. Причем в это время во всех сегментах кредитного рынка, не считая ипотечного, длилось понижение ставок. В итоге, согласно данным банковской отчетности, в марте 2016 года средняя ставка по кратковременным рублевым кредитам населению сократилась на 0,3 п.п. если сравнивать с декабрем 2015 года — до 23,9% годовых, а по по кредитам сроком от 1 года до 3 лет — на 0,7 п.п., до 20,0% годовых.

Помимо этого, отдельным категориям клиентов, в частности участникам зарплатных проектов, кредитные организации начали предлагать более удачные условия.

В качестве факторов, содействовавших понижению ставок, банки выделяют количество и качество привлеченных средств, понижение инфляции, и введение и усиление конкуренции в прошедшем сезоне ограничения значения полной цене кредита (ПСК). Для подкрепления спроса банки готовы и дальше снижать ставки.

— В соответствии с отечественному обследованию, в ближайшие полгода условия потребительского кредитования будут смягчаться, и прежде всего смягчение коснется ставок. Как выраженным будет понижение ставок по кретитам, зависит среди них и от динамики цены банковских пассивов. Все предпосылки к этому имеется: на смену дорогим депозитам, привлеченным в конце 2014 — начале 2015 года, на данный момент приходят вклады по более низким ставкам, — прокомментировал «Известиям» помощник главы департамента финансово-кредитной политики ЦБ Александр Полонский.

Как и банки, ЦБ ожидает и смягчения условий кредитования на рынке ипотеки, где сложилась противоположная вторым сегментам обстановка. Спрос на ипотечные кредиты увеличивается, а ставки пошли вверх.

— Большой спрос на ипотечные кредиты в течение первых трех месяцев был связан прежде всего с предполагавшимся завершением с 1 марта 2016 года программы господдержки ипотечного кредитования, которая была пользуется большим спросом и банками, и заемщиками. Благодаря программе банки смогли хотя бы частично вернуть количества ипотечного кредитования, упавшие в течение первых трех месяцев 2015 года, а заемщики — взять кредиты по сниженным ставкам. В феврале 2016 года более половины ипотечных кредитов было выдано как раз по данной программе, — поясняет Александр Полонский.

Однако ставки по ипотечному кредиту увеличились, не смотря на то, что программу продлили до Января этого года, а количество банков, присоединившихся к данной программе, кроме того увеличилось с 37 (декабрь 2015 года) до 42 (март 2016 года). Помимо этого, кредитные организации в собственном большинстве ужесточили требования по обеспечению. Часть банков, каковые повысили требования по ипотечному кредиту, на 3 п.п. превысила долю банков, смягчивших требования, отмечает регулятор.

В частности, подчеркивается в бюллетене ЦБ, один из наибольших банков повысил размер минимального взноса с 15% до 20%.

Как растолковал «Известиям» Александр Полонский из Центрального банка, ставки по ипотечному кредиту повысились не из-за ажиотажа на ипотечном рынке, а в связи с трансформацией параметров субсидирования ставки по программе господдержки.

— С 1 марта 2016 года льготная программа была продлена до конца этого года, но размер субсидии, которую банки приобретают от страны на возмещение недополученных доходов, сократился. Субсидируемая надбавка к главной ставке Банка России составила 2,5 п.п. вместо прошлых 3,5 п.п. Для сохранения уровня доходности отдельные банки в марте подняли ставки по кредитам, выдаваемым в рамках программы господдержки, с 11,4–11,9% годовых впредь до максимально разрешенной программой ставки 12,0% годовых.

Это и стало одной из главных обстоятельств роста в марте среднего уровня ставок по ипотекам, — подчеркивает представитель ЦБ.

Но он показывает, что банки говорят о собственной готовности в течение ближайших месяцев смягчать условия по ипотекам.

— Отдельные кредитные организации готовы снизить требования к закладываемой недвижимости. Всё больше банков желают присоединиться к программе господдержки ипотеки и снизить ставки по кредитам на новостройки, — говорит представитель ЦБ.

Вправду, обследование банков продемонстрировало, что во II–III кварталах этого года условия банковского кредитования будут смягчаться. Нетто-доля банков, ожидающих предстоящего смягчения условий ипотечного кредитования, составила 35 п.п. Подразумевается, что продолжится понижение ставок по кредитам благодаря влиянию ограничения и конкуренции значения ПСК, вероятны смягчение отдельных требований к кредитному обеспечению и расширение спектра кредитных программ.

К программе господдержки ипотечного кредитования собираются присоединиться еще как минимум семь банков, что будет содействовать смягчению и повышению конкуренции УБК в этом сегменте кредитного рынка.

— Но нужным условием предоставления банками недорогих ипотечных кредитов не только на новую недвижимость, но и на вторичное жилье есть наличие долговременных банковских пассивов по низким ставкам. на данный момент ставки по банковским депозитам понижаются, но для сохранения компаний и средств устойчивого притока населения нужна их уверенность в том, что инфляция не обесценит накопления. Исходя из этого залог смягчения условий по ипотечному кредиту, как и по любым вторым долговременным кредитам, — это устойчивое понижение инфляции, — выделил Александр Полонский.

До тех пор пока годовая инфляция снизилась более чем в два раза если сравнивать с пиковым значением прошлого года, отмечает представитель ЦБ. И регулятор ожидает ее предстоящего замедления до 6,5% к концу этого года.